最近由于《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）颁布实施的原因，导致很多P2P网络借贷平台（下称“P2P平台”）被迫转型
，而消费金融仿佛成为P2P平台抓住的最后一根稻草，很多学者、媒体甚至想借此增加曝光的P2P平台负责人也纷纷搭台唱戏，粉墨登场。

　　而原先较早进入消费金融的P2P平台
，更多是通过与一些成熟的校园分期机构合作介入消费金融领域，而校园分期如今如笔者之前所写文章《中邮消费金融首推”二胎贷”，创新还是噱头？》文章里面所料，因为涉及对象主要是毫无收入的大学生，还款来源依靠学生父母
，存在法律和道德风险。这段期间一些校园分期机构对学生催收的不良行为，导致校园分期出现一系列负面新闻，让各地监管当局对涉入校园分期的P2P平台进行排查整治，所以P2P平台从低成本的校园分期切入消费金融领域已经不可行了
。

　　消费金融，按官方的解释是指经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构
。目前拿到国家牌照的有15家
，其他打着消费金融名号的机构都属于无证经营
。

　　那么申请消费金融牌照有哪些门槛呢
？一是近一年营业收入不得低于300亿元；二是主发起人必须是金融机构，且所占该公司股份不少于30%。虽然如今消费金融日益火爆，但这门槛却还未如期降低。哪怕降低
，最终又能将低到多少
？在文件还没下来之前，谁敢把所有希望寄托在等待上层放宽政策的美好愿望上呢？《暂行办法》，是大家如期所见吗
？未必！

　　假如监管当局放宽了门槛


，消费金融就如期想象中那么美好吗？经济学的思考
，基本来源于假设

，但往往失败于实践。消费金融，消费为主，金融为辅

，相互促进，相得益彰，这是大家理想的结果
。但试问，不建立在真实消费场景的消费金融，发展起来意义又有多大
？风险得不到控制，最终只会引爆又一个个大雷。

　　国内几千家P2P平台企业有几家机构做过电商这块？亦或做过，有几家有成功的案例可寻
。腾讯做电商
，最后结局是关闭了拍拍

，与京东联婚；百度做电商，有啊曾几何时就淡出人生就是博的视野；1号店，现在已经归属京东。P2P平台企业想线上搭建消费场景，无论在商流
、信息流、物流和资金流都与阿里
、京东等没有丝毫优势，所以基本在线上除了搭阿里
、京东和其他相对可以的垂直电商平台的顺风车
，自建在线销售渠道无疑义以卵击石。而无论阿里还是京东
，消费金融已经是其自身开拓领域的重点
，淘宝花呗、京东白条
，让其他消费金融公司切入进来合作可能性不大。而其他垂直型电商平台，有些已经自建团队
，有些还在谋划
，这些可能是目前较好的P2P平台可争抢的合作渠道。假如P2P平台想线下通过与商超、4S店等合作来介入
，将不得不面对传统15家消费金融公司的贴身肉搏，这15家公司进入的早，背靠股东资源优势，资金成本低，而且由于其技术的完善，效率已经不再是这15家公司与其他外部机构合作的主要障碍

，P2P平台与其的竞争

，单从成本上讲，笔者已并不乐观
，更勿从其他资源上讲了。

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